Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Põhimõte kehtib mõlemale poolele. Laenuandja peab enne lepingut hindama sinu krediidivõimelisust: sissetulekut, kohustusi ja maksekäitumist. Sinu pool on vastata ausalt ja võtta ainult summa, mille tagasimakse mahub eelarvesse ka halvemal kuul.

Laenuandja kontroll ei asenda sinu enda arvutust. Positiivne otsus tähendab, et laenuandja peab riski vastuvõetavaks. See ei tähenda, et kuumakse sulle mugav on.

Viis sammu enne taotlust

• Nimeta eesmärk ja summa. Kui vajad 900 €, ära taotle 2000 € „igaks juhuks“.
• Arvuta vaba raha: netosissetulek miinus püsikulud ja olemasolevad laenumaksed.
• Jäta puhver. Kuumakse peab mahtuma ka siis, kui üks kuu tuleb ootamatu arve.
• Võrdle kogusummat, mitte ainult kuumakset. Pikem tähtaeg teeb laenu kallimaks.
• Loe leping ja teabeleht enne allkirja: intress, KKM, tasud, viivis ja ennetähtaegse tagasimakse tingimused.

Kui teine samm annab vabaks rahaks nulli või miinuse, lõpeta siin. Uus laen ei lahenda eelarve puudujääki, see lükkab selle edasi ja lisab intressi.

Sama laen, kolm hinda: 1500 € 24 kuuga

Vitriini avatud pakkumiste nominaalintress jääb vahemikku 4,9–37,85% aastas, mediaanintress on 24%. Arvutasime ise annuiteetgraafikuga, mida see ühe ja sama 1500 € laenu puhul tähendab. Tasud ei ole sees, seega tegelik kulu on suurem.

• Näidisintress 4,9% aastas: kuumakse 66 €, intressi kokku 78 €.
• Näidisintress 24% aastas: kuumakse 79 €, intressi kokku 403 €.
• Näidisintress 37,85% aastas: kuumakse 90 €, intressi kokku 661 €.

Odavaima ja kalleima vahe on 583 € ainult intressis. Kui venitad sama laenu mediaanintressiga 48 kuule, langeb kuumakse 49 €-ni, aga intressi maksad kokku 847 €. Madal kuumakse ei ole odav laen.

KKM, intress ja kogusumma

Intressimäär näitab ainult laenuraha hinda. Krediidi kulukuse määr (KKM) liidab sinna lepingu-, haldus- ja muud kohustuslikud tasud ning on seetõttu parem võrdlusalus kahe pakkumise vahel. Kõige ausam number on kogusumma: kõik maksed kokku kogu perioodi jooksul.

Eestis piirab võlaõigusseadus tarbijakrediidi kulukust: KKM ei tohi ületada kolmekordset Eesti Panga arvutatud tarbijakrediidi kulukuse määra. Pakkumine, mis on lae lähedal, on seaduslik, kuid kallis.

Ohumärgid: millal laenu mitte võtta

• Uus laen on vaja vana laenu kuumakse tasumiseks.
• Igakuised laenumaksed võtavad juba suure osa netosissetulekust ja puhvrit pole.
• Raha läheb igapäevakuludele: toit, üür, kommunaalarved.
• Sissetulek on ebakindel: katseaeg, lõppev tööleping, hooajatöö.
• Taotled mitmelt pakkujalt korraga, sest eelmised ütlesid ei.

Iga uus järelmaks või krediidikonto vähendab ka järgmise taotluse võimalusi, sest laenuandja näeb sinu kohustusi. Kui ära tundsid endas kaks või enam punkti, lükka laen edasi ja vaata kõigepealt eelarvet või võta ühendust võlanõustajaga.

Sinu õigused laenulepingus

• Enne lepingut saad standardse teabelehe, kus on intress, KKM, kogusumma ja maksegraafik.
• Tarbijakrediidilepingust saad taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjuseta; tagastad raha ja selle aja intressi.
• Laenu võid tagasi maksta ennetähtaegselt; laenuandja võib küsida piiratud hüvitist.
• Tarbijakrediiti tohib Eestis pakkuda ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga ettevõte — kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni registrist.

Vanusepiir on 18+; osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri ja oma nõuded sissetulekule. Täpsed tingimused leiad laenuandja lehelt ja lepingust, mitte meie tabelist.

Kui makse jääb hiljaks

Võta laenuandjaga ühendust enne tähtpäeva, mitte pärast meeldetuletust. Maksepuhkus või graafiku muutmine on läbirääkimise küsimus, aga võimalik ainult siis, kui võlg pole veel inkassos.

Hilinemisel lisandub viivis ja meeldetuletustasud. Pikem võlgnevus jõuab maksehäireregistrisse ja jääb sinna aastateks, mis teeb järgmise laenu, liisingu või isegi üürilepingu keerulisemaks.

Kui maksed on kontrolli alt väljas, pöördu tasuta võlanõustamisse. Seda korraldab elukohajärgne kohalik omavalitsus; nõustaja aitab koostada eelarve ja maksekava ning suhelda võlausaldajatega.

Bncprm2021 roll: võrdlus, mitte laen

Me ei anna laene, ei otsusta taotluste üle ega näe sinu krediidiajalugu. Tabelis on tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt; näidisarvutused on meie annuiteet kataloogi andmetest, kui neid pole märgitud pakkuja ametliku näitena.

Osa linke on partnerlingid ja võivad meile tuua vahendustasu. See ei muuda numbreid ega taotluse tingimusi. Võrdle, arvuta ja taotle ainult siis, kui eelmised sammud said läbitud.